區塊鍊即服務(BaaS) 開放銀行駛向以用戶為核心的精細化“場景金融”

出品人:巫雲峰

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  • Gina C Pieters
嘉賓簡介

傅曉陽

興業銀行信息科技部總經理

核心要點

銀行要改變以自有渠道和産品為核心的經營模式

互聯合作G端F端 建立供應鍊生态圈“場景金融”

全行業協力應對伴随數字化轉型而來的安全漏洞

以提升服務重塑客戶旅程為核心 精細化管理水平

金融科技公司與傳統金融機構相輔相成

緻力于區塊鍊“平台+場景”的一體化解決方案

01

銀行要改變以自有渠道和産品為核心的經營模式

金融界:2018年是開放銀行元年,有觀點提到“開放銀行是銀行實現數字化轉型的必由之路”。您認為開放銀行模式将給整個金融行業生态帶來哪些變化?

傅曉陽:近年來,傳統商業銀行逐漸加快轉型步伐,科技與業務融合和金融科技創新的格局已悄然形成,開放銀行成為銀行轉型的共同選擇,勢必給整個金融行業生态帶來重大變化。

布萊特.金在《銀行4.0》中關于對數字化時代變化和銀行服務演進方式的觀點具有一定參考意義,即面對數字技術大發展下的客戶行為和預期改變,銀行服務需要從客戶出發進行重構,打造面向體驗式、嵌入式、無所不在的低摩擦服務。基于這種要求,目前開放銀行的理念最為接近,因為它提倡跨機構的生态合作和互聯為客戶提供端到端低摩擦服務。

那麼,開放銀行給金融生态帶來什麼變化?顧名思義,開放銀行就是要讓銀行開放,首先改變的是銀行。銀行要思考開放什麼,找哪些生态合作夥伴開放,開放到什麼程度,能不能标準化産品化,歸根結底就是要轉變原來以自有渠道為主、以産品為中心的業務經營模式。因此,未來銀行産品形态會變,渠道會變,服務方式會變,商業模式也會變。

其次是驅動生态協作。生态協作和互聯符合數字時代網格化的趨勢,開放銀行模式是金融業生态這一趨勢的推進器。無論是消費互聯網、産業互聯網的場景建設者,還是金融服務提供者,金融開放有利于推動更多跨界合作,實現優勢互補,資源共享,可以改變各自為戰或以競争為主的局面,有利于提升整體金融服務效率和水平。

02

互聯合作G端F端 建立供應鍊生态圈“場景金融”

金融界:在商業銀行推進開放銀行建設過程中,有哪些方面值得關注?

傅曉陽:開放銀行本質上是一種平台化商業模式,既要讓金融服務“走出去”,與消費場景深度融合,也要讓非金融生态“走進來”,進行産品創新與價值再造。在構建開放銀行商業模式過程中,需要結合自身資源禀賦,走出一條特色化的開放銀行發展路徑。

一是深耕G端,加深互聯合作。興業銀行近年來加深G端互聯合作,加強公檢法等政府機構數據共享,積極開展社保代發、住房公積金、海關稅費等多個領域的服務嵌入。

二是把握銀銀合作F端傳統優勢。“銀銀平台”是銀行業科技與金融融合的典型案例,也是興業銀行差異化的F端(金融機構)産品創新。通過整合自身資源,以标準化接入模式,為中小合作行提供包括支付結算、财富管理、科技輸出、培訓咨詢、跨境金融、資金運用等綜合金融服務,形成共建、共有、共享、共赢的平台,觸達更廣闊的客戶和市場。

三是建立供應鍊生态圈“場景金融”,打通B2B2C價值鍊。近些年随着汽車行業的迅速發展,汽車金融業務日益複雜,由服務核心企業及其上下遊客戶的線式供應鍊金融服務發展為供應鍊生态圈金融服務。例如興業銀行推出的“興車融”線上管理産品,即可提供一套标準對外服務接口,用于與核心大客戶交互業務信息、融資信息、質押物信息等業務數據,提升大客戶服務水平,加深銀企合作深度與黏性,将金融服務嵌入客戶交易中。

四是打造零售金融APP進行C端突破。近幾年興業銀行沉下重心進行場景滲透和生态對接,“織網工程”好興動APP與餐飲、娛樂等商戶進行深度合作,B端以商戶為中心,API快速對接進行流量入口織網,C端以用戶為中心,通過開放合作進行消費場景織網,探索基于各類生活消費場景的發卡、特惠、收單、代發、分期等業務的綜合化經營,構建多方共赢的互聯網生态閉環。

03

全行業協力應對伴随數字化轉型而來的安全漏洞

金融界:您曾提到“安全銀行”是四個銀行建設中重要的一環。為什麼說數字化時代的安全形勢更加複雜?銀行業在探索金融科技時又面臨哪些核心風險?

傅曉陽: “安全銀行”是四個銀行建設的基礎,我們認為在發展金融科技的過程中,安全根基不牢的銀行,最終都無法實現永續經營,行穩緻遠。

數字化時代金融安全形勢更加複雜。一是不成熟的新技術應用,存在更多的安全隐患。在數字化時代,當一項新技術誕生時,人們熱衷于實現功能而忽略安全,因此不成熟的技術或技術應用容易導緻更多安全隐患。二是金融信息系統複雜度提升,攻擊面持續擴大。數字化轉型和創新勢必伴随着金融信息系統不斷突破原有邊界,鍊條拉長,業務覆蓋率和複雜度持續提升,進而導緻攻擊面擴大和更多安全漏洞。三是漏洞傳播速度更快,處置難度加大。移動互聯網的發展,業務影響範圍更廣,傳播速度極快,要求短時間内修複全部系統消除業務影響,對銀行提出了極大的挑戰。

此外,數字技術的發展對于黑客組織和行為也産生深刻改變。近年來黑客團夥日益呈現組織化、跨區域化、平民化、攻擊行為趨利化的趨勢,需要全行業協力研究應對,不斷提高數字化時代金融風險防控水平。

在發展金融科技過程中,銀行業要關注這幾類風險。一是安全風險。科技進步帶來無限可能的同時,也在大幅提高信息系統的複雜度和運營難度,外部新型攻擊技術手段不斷進化,安全形勢更加嚴峻。沒有強大的信息安全防護能力,無法做到真正的科技賦能。因此一方面要重點落實網絡安全法等國家法律法規,加強信息安全治理體系建設,加強客戶信息保護,全面提升重點領域的風險監測預警和安全防護能力,将安全基因融入整個科技工作生命周期。另一方面要密切跟進信息安全技術發展趨勢,持續研究和運用新技術提升安全生産和運營水平。二是合規風險。金融科技的發展尚處于不斷探索和逐步成熟的過程,部分新興技術缺乏統一的行業标準。以開放銀行為例,目前我國開放銀行相應的管理規範尚未出台,對于開放服務的類别,開放數據的分級分類,以及開放銀行業務的服務方式、内容等暫無明确的行業标準,各家銀行的具體業務實踐可能存在一定的合規風險。三是應用風險。發展金融科技不能離開金融的場景和業務需求去空談技術先進性和安全性,應緊密圍繞實體經濟金融需求和傳統金融服務短闆,審慎地選擇相對穩定成熟、與業務發展契合度較高的數字技術,穩步推進金融科技創新,避免“拿着錘子找釘子”的應用誤區。

04

以提升服務重塑客戶旅程為核心 精細化管理水平

金融界:金融科技發展至今已在風險管理、場景金融等領域取得一系列成就,您認為下一階段銀行還有哪些問題是亟待新技術來解決的?

傅曉陽:風險管理、場景金融是當前各家銀行紛紛加碼推進的重點領域,也取得了一定的成就。除此之外,我認為還有一些需要依靠新技術解決的問題,這也是興業銀行需要關注的方面。

一是重塑客戶旅程。數字技術飛速發展導緻的最直接後果就是客戶行為和預期的改變。客戶擁有更多的選擇,并期待更快、更便捷的服務,一旦銀行提供的服務不夠順暢,體驗糟糕,很容易導緻客戶休眠或流失。為了獲取差異化競争力,銀行需要從“以産品為中心”向“以客戶為中心”轉變,構建無摩擦的端到端的銀行服務。興業銀行的做法是以客戶旅程為切入點,加快傳統業務數字化改造和創新,在諸如汽車金融、信用卡分期等重點業務領域開展客戶旅程重塑工作。

二是再造業務運營模式。傳統的業務運營模式更依賴線下渠道和人工處理,整體運營成本和效率已難以滿足業務發展的需要,金融科技可以在這一領域發揮更強的推動作用,例如應用RPA流程機器人技術解決中後台常規性、操作性工作耗費人力的問題,提升對公開戶、智能财報錄入、白名單制作等業務的效率。

三是提升精細化管理水平。數字化時代通過充分運用數據和算法來增強數據洞察力,是提升精細化管理水平的關鍵。運用金融科技手段提升對内外部海量數據的實時處理、分析和運用能力可以全方位幫助銀行提高運營效率,如了解你的客戶(KYC)、精準營銷、運營優化、産品服務改進、管理決策等。豪不誇張地說,基于數據的分析和運用能力将占據數字化時代銀行競争優勢的核心地位。

05

金融科技公司與傳統金融機構相輔相成

金融界:在金融科技領域,不少以技術為核心的互聯網公司,如螞蟻金服等也在積極探索和嘗試。您怎樣看待銀行與這些科技公司的關系? 未來的金融服務市場又将呈現怎樣的格局?

傅曉陽:站在市場發展的角度看,互聯網或金融科技公司的加入,對于金融服務市場格局的影響顯然是良性的,勢必更加豐富金融市場的供給,促進競争。總體來看,金融機構與互聯網公司兩者各有優勢,在金融市場中可以做到互相補充,通過不斷的競争與合作找到自己的市場定位。

面對不斷變化的行業格局,銀行也應當保持開放的心态,探索整合外部資源搭建共赢生态圈,彌補自身資源短闆。

06

緻力于區塊鍊“平台+場景”的一體化解決方案

金融界:您如何看待區塊鍊技術在金融行業的應用?目前國内銀行取得了哪些較為顯著的成就和可供推廣的成果?

傅曉陽:區塊鍊技術作為一項具有颠覆性的創新科技,有望引領新一輪的技術變革,逐步成為全球技術創新和模式創新的“策源地”,推動“信息互聯網”向“價值互聯網”變遷。國家相關文件如《“十三五”國家信息規劃》、《中國區塊鍊技術和應用白皮書》明确提出“要加強區塊鍊等物聯網新技術基礎研發和前沿布局,構築新賽場先發主導優勢”。以興業銀行為例,探索和布局從區塊鍊組織架構、技術儲備、規劃和應用等方面着手,目前也取得了初步成果。

組織規劃層面,專門成立了區塊鍊技術應用開發與孵化團隊,負責制定區塊鍊戰略布局和發展規劃,區塊鍊領域新理念、新方法、新工具的引入、培訓和應用,并開展前瞻性研究與技術儲備,同時牽頭負責區塊鍊相關的信息化項目建設工作。

技術儲備層面,持續研究區塊鍊領域最新技術趨勢和國内外發展方向,同時正在建設一個面向全行的集中化、标準化、高性能、易運維的企業級區塊鍊BaaS(Blockchain as a Service,區塊鍊即服務)基礎服務平台。該平台支持面向多應用領域和多業務場景的區塊鍊應用的快速開發和部署,實現對區塊鍊網絡成員、節點和智能合約等組件的統一管理以及統一運營監控,保障區塊鍊應用的安全可靠,解決彈性、安全性、性能等多方面的運營難題。平台的建立是為了打造 “平台+場景”的全方位、一體化的綜合技術及應用解決方案。

應用場景層面,已經落地基于區塊鍊的SaaS合同管理系統、京東白條資産證券化區塊鍊一期項目、基于區塊鍊的投标保函在線申請系統,并參與了國家外彙管理區牽頭的全國跨境業務區塊鍊服務平台試點工作。

同時,區塊鍊技術在應收賬款融資、數字票據、跨境支付、數字存證、信息共享等領域也是值得積極探索的方向。

往期回顧
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